Evolución del Sistema de Pagos

Los sistemas de compensación y liquidación tanto para pagos como para valores son componentes esenciales del sistema financiero de las naciones y apuntalan la operación exitosa de los mercados financieros integrados modernos. Por tanto, las autoridades económicas a nivel mundial, impulsadas por los procesos y tendencias de globalización de los mercados, han visto la necesidad de evaluar y analizar sus sistemas de pagos con una visión de entrelazar su eficiencia operacional, velocidad y tiempo mientras reducen o contienen el riesgo financiero.

En este sentido, el Banco Central de Nicaragua ha estado en un proceso constante de reestructuración, transformación y modernización del Sistema de Pagos nicaragüense a fin de lograr que éste sea ágil, seguro, eficiente y confiable, capaz de cumplir las exigencias de economía del país.

Modernización de la Cámara de Compensación de Cheques

El nueve de febrero de 1961 el Consejo Directivo del BCN, aprobó el "Reglamento de la Cámara de Compensación de la Ciudad de Managua", dicho reglamento entró en vigor el 1 de marzo del mismo año y establecía la ciudad de Managua como centro de operación de la cámara de compensación de cheques. La Cámara operaría en las instalaciones del BCN, el cual sería el encargado de la dirección y vigilancia de la misma.

En agosto de 1996, se aprobó la "Normativa de Estandarización del Cheque Bancario" que instruía a los bancos comerciales a adecuar la fabricación de las formas de sus cheques a lo dispuesto en la misma, permitiéndole a la vez al BCN utilizar equipos lectores automáticos de códigos magnetizados (introducción a la tecnología MICR - Magnetic Ink Character Recognition) e iniciar la primera fase del proyecto de modernización de la Cámara de Compensación.

Con el establecimiento de las bases legales y con los cheques estandarizados, la modernización concluyó su primera etapa en 1998 con el cierre de las tres cámaras regionales (Estelí, León y Matagalpa), y el establecimiento de la Cámara de Compensación Automatizada (CCA) que funcionó hasta el 30 de enero de 2004. Dicha cámara centralizó todas las operaciones nacionales de canje en Managua y trajo entre otros los siguientes beneficios:

En la búsqueda de minimizar los tiempos de acreditación de los cheques compensados y brindar mayor seguridad al Sistema Financiero Nacional (SFN), el BCN sustituyó la CCA, por la Cámara de Compensación Electrónica de Cheques (CCE), que inició operaciones a partir de febrero de 2004.

Entre las ventajas que incorporó la CCE podemos señalar:

• Procesamiento de liquidación: 5 minutos.
• Disponibilidad de fondos: T+1, T+2 y T+3.
• Documento remitido: Archivo electrónico e imagen de cheque.
• Monitoreo en tiempo real de saldos y movimientos de las cuentas de reserva en el BCN.
• Visualización de operaciones históricas.

Modernización Transferencias de Fondos

En 1999 como respuesta a las necesidades de los bancos nacionales se dio inicio al Sistema de Transferencias Telefónicas Seguras (TTS) utilizado para realizar transferencias interbancarias de alto valor, este sistema hizo posible que la acreditación de fondos en las cuentas de reserva de los bancos se realizara en casi "tiempo real", pues la duración del proceso era aproximadamente de 10 minutos.

Como continuidad del plan de modernización del sistema de pagos nacional, el BCN mejoró el funcionamiento de las transferencias de fondos, brindando a las instituciones financieras participantes la posibilidad de realizar transferencias de alto y bajo valor desde sus propias oficinas. El sistema desarrollado por el BCN, denominado Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF), dio inicio el 25 de febrero de 2008. Dicho sistema trajo consigo las siguientes ventajas:

• Sistema de liquidación bruta en tiempo real.
• Transmisión electrónica de fondos, desde las oficinas de los participantes.  El archivo electrónico cifrado viaja a través de una red privada al BCN.
• Se redujo el periodo para la disponibilidad de fondos que pasó de 1 día a 0 días.
• Reducción de costos por transferencia que pasó de US$5 a US$ 4.50 por cada 100 transferencias realizadas.
• Reducción de riesgos operacionales.
• Monitoreo continuo y en tiempo real por parte de los participantes.

Adicional a la puesta en marcha del nuevo servicio a los Bancos del SFN, Financieras y Ministerio de Hacienda y Crédito Público (MHCP), actualmente el BCN enfoca sus esfuerzos al desarrollo de nuevos e innovadores productos y realizó mejoras a la aplicación para garantizar que este servicio de pagos lograra incorporar al BCN como participante del sistema a finales del año 2008.

Además, en noviembre de 2011 el sistema TEF migró a ambiente web.  Esto trae consigo múltiples ventajas, como son:

• Descentralización de usuarios, lo que le permitirá a los participantes contar con más de 2 usuarios, ubicados en distintos puntos.
• Estratificación de montos para envío de transferencias.
• Actualizaciones del sistema en línea.

Por otro lado, comprometidos con las mejoras de los sistemas de pagos nacionales y conscientes de la importancia de la relación comercial que existe entre los países de Centroamérica y República Dominicana, el dos de febrero de 2011, empezó a funcionar el Sistema de Interconexión de Pagos de Centroamérica y República Dominicana (SIP), el cual permite la realización de transferencias intra-regionales rápidas, seguras y a bajo costo con origen y destino de Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua y República Dominicana.

Nuevos Servicios SINPE

En el año 2012 se ha puesto en funcionamiento dos nuevos servicios que forman parte del SINPE. El primero de ellos, en funcionamiento desde el día 21 de mayo del presente año, es el Módulo de Asistencia Financiera Overnight (MAFO), que no es más que un servicio mediante el cual los bancos solicitan electrónicamente al BCN un crédito Overnight conforme las condiciones establecidas en las Normas Financieras vigentes.

Por otro lado, el 05 de Noviembre de 2012 entró en funcionamiento el Módulo de Mesa de Cambio (MMC), el cual es un servicio de compra y venta de divisas ―USD y EUR― por córdobas, mediante el cual una entidad origen emite una instrucción electrónica para realizar la operación de compra y venta, afectándose para ello las cuentas corrientes de dicha entidad en el BCN.

Finalmente, para el año 2013, se espera tener en funcionamiento la aplicación de Transferencias de Fondos a Terceros (TFT). Dicha aplicación permitirá a los cuentahabientes realizar transacciones interbancarias nacionales desde cualquier lugar del mundo que tenga acceso a internet, siempre que posea cuenta en un banco nacional y cuente con un acceso en línea. Esto traerá consigo un ahorro significativo de tiempo y dinero tanto para los cuentahabientes como para los bancos privados.