BCN

Preguntas Frecuentes

1−¿Qué es un sistema de pagos?

El Banco Internacional de Pagos (BIS) lo define como el conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios y, típicamente, sistemas interbancarios de transferencia de fondos que facilitan la circulación del dinero y los impulsos  de la política monetaria.

2−¿Por qué son importantes los sistemas de pagos?

Los sistemas de pagos son esenciales para el funcionamiento y desarrollo de los sistemas financieros y de la economía en general; pues estos son concebidos como la plataforma financiera a través de los cuales se canalizan los pagos de una forma segura y eficiente.

Asimismo, los sistemas de pagos juegan un rol clave en los mercados financieros, dado que a través de estos sistemas se efectúa la fase de liquidación de fondos de las transacciones que son originadas por los agentes económicos de la nación.

3−¿Qué papel juegan los Bancos Centrales en los sistemas de pagos?


El Banco Central tiene cuatro funciones principales en los sistemas de pagos:

  • Usuario del Sistema.
  • Miembro del Sistema.
  • Proveedor de los servicios de pagos.
  • Guardián del interés público.
4−¿Qué se entiende por sistemas de pago de importancia sistémica?

Se establecen como sistemas de importancia sistémica cuando el correcto funcionamiento de un sistema se reconoce esencial para la eficacia de los mercados financiero, en el sentido de que cualquier perturbación en el mismo se pueda transmitir al conglomerado de los participantes.

5−¿Qué es un Instrumento de Pagos?

Los instrumentos de pago son los mecanismos existentes, proporcionados por el sistema financiero, para proceder al pago de los bienes o servicios adquiridos sin hacer uso del efectivo (billetes o monedas de curso legal). Entre ellos destacan:

  • Las tarjetas (débitos, créditos, pre pagadas).
  • Las transferencias.
  • Los documentos mercantiles (letra de cambio, cheque y pagaré).
  • Instrumentos de pago propios del comercio exterior (crédito documentario, remesa, transferencia internacional, etc.).
6−¿El cheque es un Instrumento de pago?

Así es, el cheque al igual que las Transferencias Electrónicas y las Tarjetas de Débito y Crédito son instrumentos de pagos, asimismo existen instrumentos de pagos menos tradicionales y más innovadores como los pagos móviles que se realizan por medio de tecnología más avanzada.

7−¿Existe un solo tipo de cheque?

No, los cheques son clasificados de acuerdo a sus características, políticas de seguridad, naturaleza de los pagos y el tipo de beneficiario.

8−¿Qué tipos de cheques tenemos en Nicaragua?
Cheque Fiscal:

Estos cheques son librados por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, la firma puede ser reproducida de forma mecánica, la fecha de emisión se podrá indicar abreviadamente en número y no es necesaria la indicación del lugar de pago y de emisión. Estos cheques son negociables y pueden transferirse a un tercero mediante endoso, las cuentas libradoras pueden estar en el Banco Central de Nicaragua o en los bancos comerciales y son utilizados para el pago de la planilla fiscal del Gobierno y para el pago a proveedores y transferencias a los Ministerios.

Cheque Personalizado:

Formulario de cheque diseñado e impreso para personas naturales o jurídicas, clientes de un banco, que tiene las características especiales de contener pre impreso el nombre del librador, dirección, logotipo de la empresa (en su caso).

Cheque de Gerencia:

El cheque de gerencia es un cheque especial expedido por los bancos con cargo a sus propias dependencias, cuya principal característica es que el librador y el librado son la misma persona, esto es, el establecimiento bancario, dado que no existe orden de pago alguna por parte del cliente sino una promesa de pago proveniente de la entidad librada a través de una orden a su propio cargo o a cargo de una de sus sucursales.

Este tipo de cheques es utilizado comúnmente en los negocios en la medida en que el banco al figurar como deudor garantiza el pago de la obligación originada en el contrato causal, en la medida en que el cliente interesado previamente lo ha adquirido y el banco cuenta con la respectiva provisión de fondos para su pago. Luego la certeza de su pago es mayor frente a un cheque que no sea catalogado como especial.

Una característica de estos cheques es que no son negociable y sólo se libran a favor de persona determinada, con el fin de evitar que el importe del cheque pueda ser pagado a un tercero diferente del beneficiario.

Cheque Certificado:

El importe del cheque certificado se debita de la cuenta del librador, previa comprobacióón del banco que existen en su poder fondos suficientes para pagarlo. La certificación no puede ser parcial ni extenderse a cheques al portador.

La inserción en el cheque de las palabras "certificado", "acepto", "visto", "bueno" u otras equivalentes, suscritas por el Banco Librado, o de la simple firma de éste, equivalen a una certificación. La certificación deberá constar necesariamente en el mismo cheque.

El librador puede solicitar al banco la cancelación de la certificación de un cheque, el banco procederá a la verificación que dicho cheque no fue negociado, la certificación de un cheque tendrá validez por seis meses.

9−¿Cómo está conformado el Sistema Interbancario Nicaragüense de Pagos Electrónicos?

El Sistema Interbancario Nicaragüense de Pagos Electrónicos conocido como SINPE por sus siglas, está conformado por 3 grandes grupos de autores:

Marco legal:

El conjunto de leyes, normativas y procedimientos que regulan las operaciones transadas a través del sistema.

Participantes del Sistema:

Las Instituciones Financieras que participan en el sistema, o bien, que están avaladas para su participación.

Instrumentos de Pagos:

Cheques, Transferencias Electrónicas, Cajeros Automáticos Tarjetas de Crédito y Tarjetas de Débito.

10−¿Quiénes participan en el SINPE?
  • Bancos Comerciales.
  • Financieras.
  • Ministerio de Hacienda y Crédito Público.
  • Bancos Centrales de Centro América y República Dominicana.
  • Banco Central de Nicaragua
11−¿Quién administra el SINPE?

La administración está a cargo del Banco Central de Nicaragua.

12−¿Qué ventajas ofrecen los sistemas de pago a los usuarios finales?

Los sistemas de pagos ofrecen seguridad y eficiencia operacional; en particular las Transferencias Electrónicas de Fondos permiten el traslado de fondos desde una cuenta de un banco a las cuentas que los beneficiarios mantienen en otros bancos, sin tener que retirar el efectivo de sus bancos y llevarlo personalmente a los bancos de los beneficiarios.

Asimismo, en el caso de las operaciones de compensación de cheques debe señalarse que las transferencias son abonadas a favor de los beneficiarios en el mismo día en que la transacción es ingresada al sistema o un día después, dependiendo si la transacción es ingresada en la sesión de la mañana o de la tarde, estos tiempos pueden variar de acuerdo a la región en donde se realiza la operación, no obstante el procesamiento no debería tomar más de 5 días hábiles, en el caso de Managua, León, Masaya, Granada, Jinotepe, Rivas, Chinandega entre otros municipios aledaños la acreditación se da en T+1, es decir al día siguiente hábil en que el cheque es recibido en ventanilla, en caso de devoluciones están se materializan en el mismo día en que el cheque es presentado al cobro contra en banco librador.

13−¿Cuáles son los riesgos de los sistemas de pago?

En principio, los sistemas de pagos están expuestos al riesgo de liquidez, riesgo de crédito, riesgo de liquidación, riesgo sistémico, riesgo operativo y riesgo legal. En este sentido, las autoridades reguladoras y supervisoras son las encargadas de tomar las medidas necesarias para que dichos sistemas funcionen correctamente y los riesgos sean debidamente controlados.

14−¿Cuál es la relación entre los sistemas de pago y la política monetaria?

En general, en las economías de mercado los bancos centrales ejecutan su política monetaria afectando el balance entre la oferta y la demanda de fondos en el mercado de dinero, principalmente a través de operaciones de mercado abierto, lo cual requiere la existencia de mercados interbancarios líquidos y de que el banco central pueda pronosticar de manera adecuada la liquidez en el mercado de dinero, particularmente respecto a los principales flujos de dinero entre el gobierno y el sector privado. Para todo ello, resulta imprescindible que se cuente con sistemas de pagos seguros y eficientes, especialmente los enfocados al procesamiento de órdenes de alto valor.